Exigences en matière d'assurance pour les condos locatifs

L'assurance est l'une des choses que les propriétaires locatifs ont tendance à sous-estimer jusqu'à ce qu'une réclamation survienne en plein milieu d'un bail.

Pour un propriétaire de condo, le risque ne se limite pas aux dommages à l'intérieur de l'unité. Il y a aussi l'exposition à la responsabilité civile, la perte de revenus locatifs après un sinistre assuré, les améliorations locatives, et la possibilité qu'un syndicat de copropriété refacture sa franchise au propriétaire. 

La Autorité ontarienne du condominium affirme que les syndicats de copropriété souscrivent leur propre assurance, mais que les propriétaires ont tout de même besoin de leur propre police, car la police du syndicat ne couvre pas tout ce qui se trouve à l'intérieur de l'unité ni tous les coûts qui peuvent être refacturés au propriétaire.

Del Rentals s'est associée à Atrens-Counsel pour un programme d'assurance facultatif conçu pour les propriétaires d'unités locatives, Del s'occupant également de la coordination des réclamations pour les propriétaires inscrits.

Contenu de ce guide

Cette ressource explique :

• Pourquoi l'assurance propriétaire de condo locatif en Ontario est importante pour les propriétaires
• Ce que le programme en partenariat de Del est conçu pour couvrir
• La place de l'assurance pour la refacturation de franchise de condo dans ce contexte

L'importance de l'assurance pour les propriétaires de condos locatifs

Un condo loué présente un ensemble de risques différent de celui d'une unité occupée par le propriétaire. Un propriétaire pourrait avoir besoin d'une couverture pour :

• La responsabilité civile liée à l'unité locative
• Les dommages aux biens appartenant au propriétaire, tels que les appareils électroménagers ou les meubles
• Les améliorations locatives dans le logement
• La perte de revenus locatifs après un sinistre assuré
• Les montants de franchise ou de cotisation spéciale refacturés par le syndicat de copropriété

Ce que comprend le programme d'assurance partenaire de Del

Le programme d'assurance de Del est un programme d'assurance facultatif destiné aux propriétaires de condos gérés par Del.

Les points saillants de la couverture comprennent :

• Électroménagers du locateur : Couverture pour les appareils électroménagers ou l'ameublement appartenant au locateur et fournis pour l'usage du locataire. 
• Revenus locatifs : Couverture pour les loyers perdus lorsque l'unité devient inhabitable en raison d'un péril couvert. 
• Améliorations et embellissements : Protection pour les mises à niveau ou les améliorations qui pourraient ne pas être couvertes par la garantie standard de l'unité de la copropriété.
• Cotisation spéciale pour pertes matérielles et responsabilité civile : Couverture visant à couvrir les coûts liés aux cotisations spéciales en vertu de la police.
• Imputation de la franchise de la copropriété : L'un des principaux domaines de risque pour les propriétaires de condos.
• Responsabilité civile des lieux : Protection substantielle en matière de responsabilité civile pour les réclamations impliquant des lésions corporelles ou des dommages matériels dont l'assuré est légalement responsable.
• Refoulement d'égout et dégâts d'eau connexes : Inclus en vertu de la police, plutôt que traité comme un avenant facultatif.

Pourquoi l'assurance pour l'imputation de la franchise de copropriété mérite une attention particulière

C'est l'une des sections les plus importantes pour les propriétaires.

L'OAC indique que les copropriétés peuvent imputer des coûts à un propriétaire par le biais des frais de condo dans certaines situations, y compris les dommages causés par un propriétaire, un locataire ou un résident. Il est également précisé que les copropriétés peuvent imputer le coût des réparations ou le montant de la franchise d'assurance de la copropriété, selon le montant le moins élevé, et que les documents constitutifs peuvent prévoir des situations d'imputation supplémentaires. 

Si des dommages surviennent dans l'unité, particulièrement en cas de dégât d'eau, la copropriété pourrait se tourner vers le propriétaire pour une partie de la franchise. Des commentaires sur la loi ontarienne sur les copropriétés ont également souligné que les règlements sur les franchises peuvent augmenter l'exposition des propriétaires dans certains immeubles.

Del inclut spécifiquement le recouvrement de la franchise de la copropriété comme caractéristique de couverture et avertit également les propriétaires d'informer Del si les franchises de la copropriété dépassent la limite de recouvrement de franchise indiquée sur le certificat.

Ce que Del prend en charge pour les propriétaires inscrits

L'un des éléments différenciateurs est la gestion de la police par Del

Pour les propriétaires qui s'inscrivent, Del affirme offrir des services d'administration d'assurance qui comprennent :

• La coordination avec le courtier pour que la police soit renouvelée automatiquement
• L'aide à la coordination des réclamations avec l'assureur pour l'enquête, la réparation et le soutien
• Le traitement des réclamations mineures à la discrétion de Del afin d'éviter les retards liés à un processus d'assurance plus complexe

L'inscription est volontaire, et Del n'agit pas comme courtier d'assurance ni ne donne de conseils en assurance. Les questions concernant la couverture doivent être adressées directement à Atrens-Counsel.

FAQ

Que couvre l'assurance de l'immeuble / de l'intérieur de l'unité?

L'assurance de l'immeuble et de l'intérieur de l'unité couvre les installations fixes, les revêtements de sol, les salles de bain et les cuisines. Si ces éléments font partie de l'unité standard selon les règlements de la copropriété, la copropriété en est responsable après un sinistre. Sinon, ils sont couverts par la garantie améliorations et embellissements de cette police.

Les places de stationnement et les casiers sont-ils couverts?

Oui, si la place de stationnement ou le casier est considéré comme faisant partie de l'unité.

La perte de revenus locatifs est-elle couverte?

Oui, mais seulement lorsque l'unité devient inhabitable en raison d'un péril couvert. Cela ne s'applique pas lorsqu'un locataire cesse simplement de payer son loyer, ne respecte pas son bail ou est expulsé alors que l'unité reste habitable. La couverture est décrite comme une perte réelle subie, pour une durée maximale de 12 mois.

Y a-t-il des restrictions de vacance?

Les unités en copropriété de grande hauteur sont autorisées à être vacantes jusqu'à 90 jours sans restrictions ni limitations.

La police répond-elle aux exigences typiques des copropriétés et des prêteurs pour une unité locative?

Oui. La police est conçue pour s'aligner sur les exigences d'assurance que les copropriétés et les prêteurs hypothécaires attendent habituellement pour une unité locative.

Ce qu'il faut vérifier avant de s'inscrire

• Le règlement de l'immeuble sur l'unité standard de votre syndicat de copropriétaires
• Les montants des franchises du syndicat
• Si votre unité comporte des améliorations nécessitant une couverture par le propriétaire
• Si la protection contre le recouvrement de franchise est suffisante pour votre immeuble
• si les clauses relatives aux revenus locatifs correspondent à l'utilisation que vous faites de la propriété

Ce qu'il faut considérer avant de prendre une décision

La principale raison de souscrire une assurance propriétaire-bailleur de condo en Ontario est l'écart entre ce que couvre un syndicat de copropriété et ce qui peut encore incomber au propriétaire de l'unité. 

Pour les propriétaires gérés par Del qui souhaitent une police axée sur l'usage locatif, les refacturations de franchises et la coordination des réclamations, le programme Atrens-Counsel vise à couvrir ces points sensibles plus directement qu'une police d'assurance propriétaire standard. 

La prochaine étape consiste à examiner les détails de la couverture avec le courtier, à les comparer aux règlements et aux franchises du syndicat, et à décider si le programme convient à l'unité et à la façon dont elle est louée.